Tasa de porcentaje anual (APR): definición y cómo funciona

 

¿Qué es la tasa de porcentaje anual (APR)?

La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés anual que una persona debe pagar en un préstamo, o que reciben en una cuenta de depósito. APR se usa en todo, desde hipotecas y préstamos para automóviles a tarjetas de crédito. En última instancia, APR es un término de porcentaje simple que se utiliza para expresar la cantidad numérica que paga una persona o entidad anualmente por el privilegio de pedir dinero prestado.

Tasa de porcentaje anual

Cómo funciona la tasa de porcentaje anual

Cada vez que una persona o entidad pide dinero prestado en forma de préstamo tradicional (piense en pedir prestado para comprar una casa, un automóvil u otro gasto financiero importante), existe un costo por el privilegio de pedir dinero prestado, conocido como interés. La tasa de porcentaje anual es el porcentaje de interés que el prestatario debe pagar sobre el préstamo, que en última instancia se suma al costo total del préstamo.

Consideremos un ejemplo para explicar más el concepto. Una persona solicita un préstamo de $ 25,000 para comprar un automóvil. El préstamo viene con un APR fijo del 5% y debe reembolsarse en el transcurso de cinco años. Esto significa que la persona deberá realizar pagos mensuales regulares de alrededor de $ 470.

Sin embargo, el pago mensual se utiliza para devolver tanto monto principal del préstamo y el interés adeudado por el préstamo. El monto del pago mensual sigue siendo el mismo, pero el desglose (o qué porcentaje del monto se destina al reembolso del capital y qué porcentaje se destina a los intereses) cambia a medida que se realizan más pagos.

A medida que el individuo avanza a través de los pagos en el transcurso de cinco años, la cantidad anual pagada en intereses cambia. En nuestro ejemplo, la persona comienza pagando $ 1,500 por año en intereses, pero la cantidad cambiará a medida que el prestatario realice los pagos. Al final, el individuo termina pagando $ 28,306.88 en total: reembolso del principal del préstamo de $ 25,000 y $ 3,306.88 de intereses.

APR fijo frente a APR variable

En el ejemplo anterior, se fijó la tasa de porcentaje anual del 5%. Eso significa que la APR permanece constante durante todo el plazo del préstamo. Las APR pueden cambiar. No están vinculados a ningún índice y el cambio no es automático. Se requiere que un prestamista notifique con anticipación al prestatario si la APR va a cambiar.

El prestamista tiene la prerrogativa de ajustar la tasa de porcentaje anual para adaptarse mejor a los cambios del mercado o si el prestatario no realiza los pagos a tiempo, pero debe informarle al prestatario que se producirán cambios y por qué. Las APR fijas son más comunes con los “préstamos” o préstamos de tarjetas de crédito y pueden implicar una tasa de interés introductoria que luego se cambia a una APR variable.

APR variable, entonces, significa exactamente lo opuesto a APR fijo. Las APR variables son inconsistentes y fluctúan, a veces considerablemente. En los EE. UU., Las tasas porcentuales anuales variables suelen estar vinculadas al índice de tasa preferencial, es decir, a medida que cambia la tasa de interés principal, la APR cambiará. El índice de tasa preferencial se establece para que coincida con la tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal. Esto significa que cada vez que el gobierno federal ajusta las tasas de interés en todo el país, las APR variables cambiarán en consecuencia.

Obtener la tasa de porcentaje anual

Las personas o empresas no siempre están en el extremo de pago de la APR. Cuando una persona o empresa mantiene una cuenta de depósito en una institución financiera, puede ganar intereses sobre sus depósitos. El banco u otra institución financiera paga intereses al titular de la cuenta porque el banco esencialmente está pidiendo prestado el dinero del titular de la cuenta. En este escenario, el titular de la cuenta recibirá la APR cotizada para la cuenta de depósito.

Tenga en cuenta que las instituciones crediticias siempre ofrecen una APR en las cuentas de depósito que es significativamente más baja que la APR que cobran por los préstamos. Así es como los bancos ganan dinero. “Piden prestado” dinero de la cuenta de depósito a una tasa de interés baja y luego prestan el dinero a una tasa de interés más alta.

Palabra final

Es importante que cualquier persona que pida dinero prestado comprenda la tasa y los términos de su APR, incluso si es fijo o variable. Esto permite al prestatario establecer un presupuesto, utilizar su préstamo con prudencia y realizar pagos constantes tanto del saldo principal del préstamo como del interés por el privilegio de pedir dinero prestado. Los pagos inconsistentes o fallidos pueden marcar una diferencia significativa en la cantidad total de intereses pagados durante la vigencia del préstamo.