Tasa de crédito por ganancias (ECR): descripción general, beneficios y limitaciones

 

¿Qué es la tasa de crédito por ganancias (ECR)?

La tasa de crédito a las ganancias (ECR) es el interés que pagan los bancos sobre los depósitos de los clientes. Los bancos aplican la ECR a los saldos que los depositantes dejan en sus cuentas que no generan intereses. La cantidad calculada después de aplicar la ECR se utiliza para acreditar las tarifas de servicio. Los bancos suelen vincular la ECR a la tasa de la letra del Tesoro de EE. UU.

Tasa de crédito de ganancias (ECR)

Los bancos utilizan la tasa de crédito a las ganancias (ECR) para compensar las tarifas que pagan los clientes por los servicios que prestan. Incluyen préstamos comerciales, guardando cuentas, tarjetas de débito, tarjetas de crédito y servicios comerciales.

La ECR se aplica a los fondos que los depositantes dejan en sus cuentas; por lo tanto, los clientes que tienen grandes depósitos pagan menores cargos por servicios bancarios.

Resumen

  • La tasa de crédito a las ganancias (ECR) es el interés que pagan los bancos sobre los depósitos de los clientes que no generan intereses.
  • Los bancos utilizan ECR para abonar a los clientes las tarifas por los servicios prestados por ellos.
  • Se aproxima a la tasa de la letra del Tesoro de Estados Unidos a 91 días.

Breve historia de la tasa de crédito por ganancias (ECR)

La práctica de ECR encontró sus raíces en los EE. UU. Cuando se aprobaron las regulaciones bancarias durante la década de 1930. Regulación Q, promulgada por la Junta de la Reserva Federal (FRB) en línea con la Ley Glass Steagall en 1933, impuso una restricción a los bancos comerciales para pagar intereses sobre las cuentas de depósito transaccionales.

Esta regulación también colocó un techo a las tasas de interés para depósitos a plazo y de ahorro. En la década de 1960, la industria bancaria de los EE. UU. Comenzó a otorgar créditos sobre depósitos que no devengan intereses, que se utilizaron para compensar los cargos por servicios bancarios. Por lo tanto, los bancos generaron valor para sus clientes y los alentaron a aprovechar más servicios reduciendo las tarifas de servicio.

Beneficios del ECR

1. Control de costos

El ECR reduce los cargos por servicios bancarios y ayuda a aumentar la margen operativo y ganancias, aumentando eventualmente el valor para los accionistas.

2. Eficiencia

La ECR se aplica automáticamente para compensar los cargos por servicios bancarios. Por tanto, no se requiere que el personal de tesorería intervenga para ejecutarlo, lo que ahorra recursos y tiempo.

3. Transparencia

Cuentas de depósito a la vista (DDA) con la ECR aplicable proporcionar transparencia en la gestión de efectivo. La información del saldo, los detalles de las tarifas y los detalles de la transacción son accesibles a pedido y se incluyen en los estados de cuenta mensuales.

4. Gestión de la liquidez

Varias empresas tienen dificultades para pronosticar el efectivo a corto plazo, lo que hace que el acceso instantáneo a la liquidez sea fundamental. Con ECR, los clientes pueden acceder de inmediato a sus fondos, lo que simplifica la previsión de efectivo a corto plazo.

Limitaciones de la ECR

1. Amplia variación

Existe una amplia variación en las ECR que se ofrecen a los clientes corporativos, incluso con los mismos saldos.

En el tercer trimestre de 2018, para DDA de $ 100,000, el rango de ECR entre los 25th y 75th El percentil fue de 28 puntos básicos (es decir, 0,28%), mientras que, para $ 100.000.000, el rango aumentó a 71 puntos básicos y 91 puntos básicos para los saldos DDA de $ 250.000.000.

2. Estrategias divergentes de los bancos

Bancos del centro de dinero y los bancos regionales siguen diferentes estrategias para las ECR. Mientras que los cuatro bancos más grandes de EE. UU. Pagaron tasas de crédito más altas a clientes con saldos bajos, los bancos regionales pagaron tasas de crédito más altas a clientes con saldos altos.

3. Aplicabilidad

La ECR solo se aplica a los saldos cobrados y no a los saldos flotantes o contables. Los saldos cobrados son los que se compensan y están disponibles para invertir o transferir.

Visión futura de la ECR

La ECR está experimentando un cambio a medida que los bancos innovan para mantenerse al día con las crecientes demandas de los clientes y la presión del mercado. Algunos están tratando de ampliar el significado de tarifas de servicio para incluir más servicios bancarios.

El concepto de ECR ahora es aceptado y practicado por muchos gobiernos fuera de los EE. UU. Puede expandirse para crear beneficios independientemente de los límites geográficos, lo que permite a los clientes recibir mayores beneficios de los saldos mundiales. Estas características del ECR lo harán atractivo para una amplia gama de empresas.