Tarifas de procesamiento de pagos: descripción general, factores, tipos

¿Qué son las tarifas de procesamiento de pagos?

Las tarifas de procesamiento de pagos son los costos en los que incurren los propietarios de negocios al procesar los pagos de los clientes. El monto de las tarifas de pago cobradas a un comerciante depende de varios factores, como el nivel de riesgo de la transacción, el tipo de tarjeta (recompensa, comercial, corporativa, etc.) y el modelo de precios preferido por procesadores de pago específicos.

Tarifas de procesamiento de pagos

Por lo general, solo un pequeño porcentaje de personas lleva efectivo para pagar bienes y servicios. Un gran número de compradores prefiere pagar con tarjetas de crédito debido a la conveniencia de llevar dinero plástico en lugar de dinero en efectivo. A las empresas que aceptan tarjetas de crédito y pagos en línea se les cobra una pequeña tarifa por transacción, que se conoce como tarifa de procesamiento de pago.

Sumario rápido

  • Las tarifas de procesamiento de pagos se refieren a las tarifas cobradas a los comerciantes por procesar pagos con tarjeta de crédito y pagos en línea de los clientes.
  • El monto de las tarifas de procesamiento de pagos depende del modelo de precios preferido por el procesador de pagos, así como del nivel de riesgo de la transacción.
  • Las transacciones de alto riesgo, como las transacciones de comercio electrónico y las transacciones por teléfono, conllevan tarifas de procesamiento más altas que las transacciones de bajo riesgo, como el deslizamiento físico en una terminal de pago.

Factores que afectan las tarifas de procesamiento de pagos

El monto de las tarifas que pagan los comerciantes para aceptar pagos con tarjeta de crédito depende de varios factores. Los factores incluyen:

1. Tasa de intercambio

Una tasa de intercambio se refiere a la cantidad que el emisor de la tarjeta de crédito (como Discover, Visay Mastercard) cobra al banco receptor cada vez que un cliente paga con tarjeta de crédito. El propósito de la tarifa de intercambio es ayudar al banco emisor a cubrir los costos de manejo y el riesgo de aprobar la venta, así como cualquier transacción fraudulenta que pueda ocurrir.

Las tarifas de intercambio las establece cada red y varían según el emisor. La tasa de intercambio también se ve afectada por el tipo de tarjeta, el nivel de riesgo del negocio del comerciante y la forma en que el comerciante acepta el pago (deslizar, en línea o escribir en una terminal).

2. Tarifa del proveedor de la cuenta comercial

Para que una empresa procese pagos con tarjeta de crédito, debe interconectar la red de tarjetas de crédito a una cuenta de comerciante. Una cuenta comercial permite que una empresa acepte pagos con tarjeta de crédito y el proveedor de la cuenta comercial deposita los pagos en la cuenta bancaria del comerciante a intervalos regulares.

El proveedor de la cuenta comercial cobra una pequeña tarifa además de la tarifa de intercambio según el volumen de transacciones y el tipo de negocio. Además de la tarifa por transacción, también puede cobrar una tarifa de mantenimiento mensual y una tarifa adicional por transacciones disputadas por los clientes.

3. Cómo se procesa la tarjeta

El monto de las tarifas de procesamiento de pagos también dependerá de cómo se procese la tarjeta. Los clientes pueden realizar transacciones en la tienda deslizando su tarjeta, transacciones por teléfono, transacciones en línea, etc., y todas conllevan diferentes niveles de riesgo.

Los pagos realizados al pasar una tarjeta en el cajero son menos riesgosos y, por lo tanto, se cobran tarifas más bajas. Las transacciones en línea y las transacciones por teléfono conllevan un mayor riesgo, ya que los estafadores pueden usar tarjetas robadas o perdidas para realizar compras y, por lo tanto, generar tarifas de procesamiento.

Tipos de tarifas incluidas en las tarifas de procesamiento de pagos

1. Tasas fijas

Las tarifas fijas son planes de pago en los que el procesador de pagos cobra la tarifa por todas las transacciones, independientemente del tipo de tarjeta, marca o si se trata de una compra física o en la tienda. Las tarifas fijas se cobran como un porcentaje del monto de la transacción o como un porcentaje de la compra más una tarifa fija adicional.

Las tarifas fijas son las preferidas por las empresas nuevas que no manejan grandes volúmenes de transacciones que les permiten negociar una tarifa con el procesador de pagos. Además, la empresa conoce las tarifas en las que incurrirá cada vez que procese un pago.

2. Intercambio más precios

Con una estrategia de intercambio más precios, el procesador de pagos cobra una tarifa de intercambio más una tarifa fija o un porcentaje por transacción. Por ejemplo, un procesador puede cobrar 0.5% + 15c por transacción por encima de la tarifa de intercambio. Los planes de Interchange plus son más complicados de entender que los planes de tarifa plana y hacen que el extracto bancario sea más difícil de entender.

3. Tarifas escalonadas

En un modelo de precios escalonados, el procesador toma las diferentes tarifas de intercambio y las agrupa en tres categorías, según el nivel de riesgo asociado con la transacción. Las categorías incluyen tarifa calificada, tarifa calificada media y tarifas no calificadas. Los diferentes niveles se analizan a continuación:

  • Tarifa calificada: Para que una transacción se coloque en el nivel de tarifa calificado, debe cumplir con todos los requisitos de procesamiento del procesador. Por ejemplo, las transacciones pasadas en persona en una terminal física con una tarjeta de crédito estándar entran en esta categoría y conllevan el riesgo más bajo y las tasas más bajas.
  • Tarifa media calificada: Las transacciones que no cumplen con todos los requisitos de los procesadores de pagos se degradan a niveles intermedios o no calificados. Las transacciones tecleadas, como los pedidos por teléfono y por correo directo, donde la tarjeta de crédito no está disponible físicamente, enfrentan un alto riesgo de fraudey, por lo tanto, las empresas pagan una tasa más alta para cubrir el mayor riesgo.
  • Tarifa no calificada: Las transacciones que no califican para los niveles calificados y calificados intermedios se incluyen en la categoría de tarifas no calificadas. Algunas de las transacciones que entran en esta categoría incluyen transacciones de comercio electrónico, transacciones con tarjetas de recompensa y transacciones con tarjetas de firma. El nivel no calificado cobra las tarifas más altas.

La desventaja de los planes por niveles es que el propio procesador de pagos determina el nivel específico en el que cae cada venta y, por lo tanto, la empresa no puede estar segura de los niveles específicos en los que cae cada transacción del cliente.

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