Sobregiro de cuenta bancaria: descripción general, tipos y ventajas

¿Qué es un sobregiro de cuenta bancaria?

Un sobregiro en la cuenta bancaria ocurre cuando el saldo de la cuenta bancaria de una persona cae por debajo de cero, lo que resulta en un saldo negativo. Por lo general, ocurre cuando no hay más fondos en la cuenta en cuestión, pero una transacción pendiente se procesa a través de la cuenta, lo que lleva al titular de la cuenta a incurrir en un deuda.

Sobregiro de cuenta bancaria

Se incurre en una deuda porque, con un descubierto, el banco efectivamente presta automáticamente la cantidad necesaria para procesar la transacción al titular de la cuenta, una cantidad que debe devolverse, junto con las posibles tarifas. Si bien parece útil para el titular de la cuenta, los costos pueden salirse de control si los sobregiros no se manejan de manera oportuna y adecuada.

Ejemplo de sobregiro en una cuenta bancaria

Considere el siguiente escenario. Digamos que Mary fue a una tienda minorista y compró cosméticos por $ 2,000 y escribió un cheque por la compra. Sin embargo, cuando el comerciante depositó el cheque en el banco, la cuenta de Mary solo contenía $ 1,500, lo que significa que le faltan $ 500 de lo adeudado por el cheque.

Hay dos resultados posibles: el banco del comerciante le pagará el monto total o dejarán que el cheque «rebote» en el banco de Mary y lo selle con «NSF» (fondos insuficientes). En caso de que se produzca el primer resultado, se le cobrará a Mary el sobregiro de $ 500.

Tipos de sobregiros en cuentas bancarias

Los dos tipos de sobregiros de cuentas bancarias son sobregiros autorizados y no autorizados.

1. Sobregiro bancario autorizado

Con un sobregiro autorizado, el acuerdo se hace con mucha anticipación entre el titular de la cuenta y su banco. Ambas partes acuerdan un límite de préstamo que se puede utilizar en todos los métodos de pago normales. Por supuesto, el arreglo viene con un tarifa de servicio que varía de un banco a otro.

Por lo general, la tarifa se cobra diariamente, semanalmente o mensualmente, más intereses, que pueden ser tan altos como una tasa de porcentaje anual del 15% al ​​20%. Teniendo en cuenta las tarifas a veces muy altas, un acuerdo de sobregiro puede ser muy costoso, especialmente si la cantidad prestada es muy pequeña. Es por eso que los titulares de cuentas deben tener mucho cuidado de evitar sobregiros, incluso los autorizados.

2. Sobregiro bancario no autorizado

Como implica el término, esto significa que el sobregiro no se ha acordado por adelantado y el titular de la cuenta ha gastado más que el saldo restante de su cuenta. Los sobregiros no autorizados también pueden ocurrir incluso si ha habido un acuerdo previo, si el titular de la cuenta ha superado la cantidad de sobregiro acordada.

Los sobregiros de cuentas bancarias no autorizados incurren en tarifas más altas, lo que los encarece.

Ventajas de los sobregiros en cuentas bancarias

Los descubiertos en cuentas bancarias no siempre son una mala práctica. Pueden tener ventajas, incluidas las siguientes:

1. Perfecto para el desajuste de efectivo

Cuando las fechas de pago llegan antes que todas las cuentas por cobrar, los sobregiros son muy útiles. Por ejemplo, una empresa mantiene solo $ 5,000 en su cuenta bancaria y se deben pagar tres cheques por un total de $ 6,000. En tal caso, el descubierto se puede utilizar para liquidar los saldos de control pendientes. Los fondos de la cuenta se restablecerán a medida que se paguen las cuentas por cobrar.

2. Evita que los cheques reboten

Los cheques sin fondos perjudican su solvencia crediticia. Con un sobregiro en una cuenta bancaria, se evita el rebote de cheques.

3. Permite pagos a tiempo

Además del punto anterior, no hay retrasos en los pagos por insuficiencia de fondos, porque el descubierto soporta el déficit. Esto protege el puntaje crediticio del titular de la cuenta y también lo ayuda a evitar tener que pagar cargos por pagos atrasados ​​a los proveedores.

4. Ahorra tiempo y papel

En comparación con los préstamos estándar a largo plazo, los sobregiros de cuentas bancarias son relativamente fáciles de manejar y requieren un papeleo mínimo.

5. Brinda conveniencia

Los sobregiros se pueden realizar en cualquier momento, según sea necesario, siempre que el banco no retire el acuerdo.

Cómo prevenir sobregiros en cuentas bancarias

Los sobregiros de cuentas bancarias se pueden evitar, especialmente si el titular de la cuenta sabe que puede gastar más de la cantidad de dinero que tiene en la cuenta. A continuación, se muestran algunas formas útiles de evitar sobregiros y los cargos correspondientes:

1. Controle el saldo de la cuenta con regularidad

Esto suena muy simple, pero muchas personas lo olvidan. Es mediante una verificación constante que el titular de la cuenta puede determinar cuánto puede gastar. Esto se puede hacer fácilmente con la tecnología disponible en la actualidad, como la aplicación móvil de un banco.

2. Habla con el banco

Si uno piensa que el sobregiro autorizado existente no es suficiente, entonces el titular de la cuenta debe ir a hablar con el banco y solicitar un aumento temporal del límite de sobregiro. Si por lo general han administrado su cuenta de manera responsable, el banco generalmente otorgará dicha solicitud.

3. Leer cartas bancarias

Muchos son culpables de ignorar las cartas bancarias, pensando que son solo comunicaciones de rutina. Sin embargo, a veces contienen información importante sobre su cuenta bancaria, incluidos avisos de sobregiro.

4. Transferir cuentas a otro banco

Algunos bancos admiten sobregiros en cuentas bancarias y no cobran comisiones ni interesar. Simplemente están agradecidos de que los clientes abran y mantengan una cuenta con ellos. Si es propenso a situaciones de sobregiro, entonces puede serle útil buscar un banco de este tipo para sus cuentas.

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