Relación deuda-ingresos: descripción general, fórmula, ejemplo

¿Qué es la relación deuda-ingresos?

La relación deuda-ingresos (DTI) es una métrica utilizada por los acreedores para determinar la capacidad de un prestatario para pagar sus deudas y realizar pagos de intereses. El índice DTI compara los pagos mensuales de la deuda de un individuo con su ingresos brutos. Es un indicador clave que los prestamistas utilizan para medir la capacidad de una persona para pagar los pagos mensuales y acumular deudas adicionales.

Relación deuda-ingresos

Comprensión de la relación entre deuda e ingresos

La relación deuda-ingresos es de suma importancia para los acreedores que están considerando brindar financiamiento a un individuo. Una proporción más alta es desfavorable para los acreedores, ya que indica que una proporción más alta de los ingresos de una persona se destina a los pagos mensuales de la deuda.

Por ejemplo, una relación DTI del 20% significa que el 20% del ingreso bruto mensual de la persona se utiliza para cubrir los pagos mensuales de la deuda. El índice DTI máximo aceptable varía según el prestamista. Como pauta, es preferible lograr un ratio inferior al 36%.

Relaciones de front-end frente a back-end

Hay dos formas principales de relación deuda-ingreso:

1. Relación de front-end

La proporción inicial especifica el porcentaje de ingresos que se destina al alquiler, los pagos de la hipoteca, los impuestos a la propiedad, el seguro contra riesgos y el seguro hipotecario.

2. Ratio de back-end

El índice de back-end especifica el porcentaje de ingresos que se destina a todos los pagos de deuda recurrentes (incluidos los anteriores). Se agregan pagos adicionales, como pagos con tarjeta de crédito, préstamo para automóvil, préstamo estudiantil y manutención infantil.

En general, la proporción inicial ayuda a medir la parte de los ingresos que se destina a los costos de vivienda, mientras que la proporción final mide la parte de los ingresos que se destina a todos los costos.

Relación deuda-ingresos en el proceso de análisis crediticio

La relación deuda-ingresos se utiliza como parte del analisis de CREDITO proceso para determinar el riesgo crediticio de un individuo. Es importante señalar que, por ejemplo, una persona con un índice de DTI del 15% no necesariamente tiene menos riesgo crediticio que un individuo con un índice de DTI del 25%.

El índice DTI solo forma parte de la evaluación crediticia de un individuo; Se debe realizar un análisis crediticio completo para determinar correctamente el riesgo crediticio de una persona.

Fórmula para la relación deuda-ingresos

Relación deuda-ingresos

Dónde:

  • Pagos mensuales de deuda Consulte facturas mensuales como alquiler / hipoteca, seguro de automóvil, seguro de salud, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, facturas médicas, facturas dentales, préstamos para automóviles, pagos de manutención de menores y otros pagos.
  • Ingresos brutos es la renta de una persona física antes de impuestos y otras deducciones.

Ejemplo practico

Una persona paga actualmente $ 2,000 al mes por su hipoteca, $ 100 por seguro de autoy $ 500 en otras deudas. Si el ingreso bruto mensual de esta persona es de $ 4,500, ¿cuál es la relación deuda-ingreso?

Relación DTI = ($ 2,000 + $ 100 + $ 500) / $ 4,500 x 100 = 57,78%

Métodos para disminuir la relación deuda-ingresos

1. Disminuir los pagos mensuales de la deuda.

Al minimizar los pagos mensuales de la deuda, una persona puede disminuir su relación deuda-ingresos. Por ejemplo, en un préstamo estudiantil, una persona tiene la opción de pagar su deuda principal para reducir la cantidad de intereses cobrados.

Considere un préstamo estudiantil pendiente de $ 50,000 con una tasa de interés mensual del 1%. El escenario uno involucra a una persona que no está pagando su deuda principal, mientras que el escenario dos involucra a una persona que ha pagado $ 30,000 de su deuda principal.

Relación deuda-ingresos: escenarios

Como se ilustró anteriormente, a medida que un individuo paga más de su deuda principal, los pagos de intereses mensuales disminuyen.

2. Incrementar los ingresos brutos

Al aumentar el ingreso bruto, una persona puede disminuir su relación deuda-ingreso. El método se explica por sí mismo: debido al hecho de que el ingreso bruto está en el denominador de la relación, una persona con un ingreso más alto reduciría su relación deuda-ingresos.

Considere dos escenarios con un pago de deuda mensual de $ 1,500 cada uno. Sin embargo, el ingreso mensual bruto del escenario uno es de $ 3,000, mientras que el ingreso mensual bruto del escenario dos es de $ 5,000. Como tal, la relación deuda-ingresos sería la siguiente:

Relación DTI (Escenario uno) = $ 1,500 / $ 3,000 x 100 = 50%

Relación DTI (escenario dos) = $ 1,500 / $ 5,000 x 100 = 30%

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