Red de pagos electrónicos (EPN): descripción general, antecedentes

¿Qué es la Red de Pagos Electrónicos (EPN)?

La Red de Pagos Electrónicos (EPN) es un sistema de cámara de compensación automatizada (ACH), es decir, un sistema de transferencia electrónica de fondos computarizado que procesa transacciones financieras comerciales y de consumidores individuales. Es la única entidad del sector privado en los Estados Unidos que está autorizada para manejar transacciones ACH.

Red de pagos electrónicos (EPN)

El general cámara de compensación automatizada (ACH) El sistema es una red nacional que facilita la transmisión de transferencias monetarias electrónicas de crédito y débito entre instituciones depositarias. Solo dos entidades manejan todas las transacciones ACH dentro de los Estados Unidos: la Red de Pagos Electrónicos y el FedACH del Banco de la Reserva Federal.

FedACH maneja muchas transferencias electrónicas de fondos (EFT) originadas por el gobierno de los Estados Unidos, como los pagos mensuales del Seguro Social que se depositan directamente en las cuentas bancarias de los destinatarios.

Resumen

  • La Red de Pagos Electrónicos (EPN) es un sistema de cámara de compensación automatizada (ACH) que procesa transferencias electrónicas de fondos (EFT) entre instituciones financieras.
  • La EPN es una de las dos operaciones de cámara de compensación automatizadas autorizadas, la otra es la FedACH de la Reserva Federal.
  • Juntos, EPN y FedACH manejan más de $ 50 billones en EFT cada año.

Red de Pagos Electrónicos – La Compañía

Electronic Payments Network es una empresa privada propiedad de The Clearing House Payments Company LLC (PayCo), que es propiedad de un consorcio de los principales bancos multinacionales. El grupo bancario incluye bancos como JPMorgan Chase y Wells Fargo. La Clearing House Payments Company de hoy en día tiene sus orígenes en la New York Clearing House Association, una asociación de bancos miembros formada en la ciudad de Nueva York en la década de 1850 para manejar la compensación diaria y en persona de los cheques entre los bancos.

Por lo tanto, dado que la Red de Pagos Electrónicos es propiedad en última instancia de un grupo de bancos privados y del otro administrador de transacciones de ACH, FedACH, es parte del Banco de la Reserva Federal, todo el sistema ACH en los Estados Unidos es propiedad y está operado por la industria bancaria.

Si bien la Red de Pagos Electrónicos maneja las transacciones en el sector privado y la Reserva Federal maneja las transacciones del gobierno, los dos actúan como interoperadores entre sí cuando las transacciones se mueven entre el gobierno y entidades privadas, con liquidaciones finales de transacciones realizadas por los bancos regionales de la Reserva Federal.

La Red de Pagos Electrónicos es responsable de manejar aproximadamente $ 2 billones por día de transferencias electrónicas de fondos, aproximadamente la mitad de todas las EFT en los Estados Unidos. Junto con FedACH, la EPN maneja más de 20 mil millones de pagos electrónicos al año.

Cómo se realizan las transacciones ACH – Ejemplo

La Red de Pagos Electrónicos maneja transferencias electrónicas de crédito y débito. Un ejemplo común de una transacción de crédito es la nómina corporativa deposito directo transferencias a empleados. Las transferencias de débito incluyen pagos de facturas recurrentes.

Tanto los consumidores individuales como las empresas encuentran que las transferencias ACH son una forma fácil y conveniente de manejar muchas transacciones. Todas las transacciones ACH involucran tanto a una institución financiera depositaria de origen (ODFI) como a una institución financiera depositaria receptora (RDFI).

Veamos un ejemplo para ver exactamente cómo se realiza uno de los tipos más comunes de transacciones ACH: el depósito directo de nómina del salario de un empleado.

  1. Un empleado autoriza a su empleador a proporcionar al empleado su salario semanal mediante depósito directo. En este caso, la ODFI es el banco del empleador; el RDFI es el banco del empleado.
  2. La empresa involucrada enviará todos sus archivos de nómina de depósito directo, incluido el del empleado individual, a su banco, que es la ODFI.
  3. Luego, la ODFI envía el lote completo de archivos de depósito directo de los empleados a la EPN, que es el administrador de ACH adecuado.
  4. La EPN enruta la transferencia electrónica de fondos al banco del empleado, el RDFI.
  5. Luego, la RDFI acredita los fondos a la cuenta corriente o de ahorros designada por el empleado.
  6. La liquidación final se realiza entre la ODFI y la RDFI.

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  • Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (NACHA)
  • Reserva Federal (la Fed)