Pago inicial: descripción general, términos clave, ventajas y desventajas

 

¿Qué es un anticipo?

Un pago inicial es un pago inicial no reembolsable que se paga por adelantado por la compra de un artículo de alto precio, como un automóvil o una casa, y el pago restante se paga al obtener un préstamo de un banco o institución financiera. Dado que el cliente paga una parte del precio de compra por adelantado, le da a la institución crediticia una sensación de seguridad.

Depósito

El pago inicial se utiliza principalmente para compras de bienes raíces, donde los compradores de vivienda pagan entre el 5% y el 20% del valor total del precio de compra, y el saldo está cubierto por el banco, o cualquier institución financiera, en forma de hipoteca. El pago inicial también es común en la compra de automóviles.

Por ejemplo, un apartamento de dos habitaciones en Toronto costará alrededor de $ 1 millón a una tasa de interés del 2,49% anual. Si el constructor requiere que los propietarios paguen un pago inicial del 20% o $ 200,000, entonces el comprador deberá obtener una hipoteca a 30 años de $ 800,000 a una tasa de interés de alrededor del 2.39% anual.

  • Resumen

  • Un pago inicial ayuda al comprador a obtener la propiedad de la propiedad o el vehículo y también le ayuda a reducir el pago mensual del capital y los intereses de la hipoteca.
  • El comprador puede obtener una tasa de interés más baja pagando un pago inicial más alto. Es porque el riesgo asumido por el banco se ha reducido con un pago inicial más alto.
  • Un pago inicial también puede afectar al comprador si el precio de la propiedad baja en el futuro, ya que el comprador puede incurrir en una pérdida al vender la propiedad.

Obtener un buen pago inicial

A continuación, se muestran algunas de las formas comunes en que un comprador de vivienda puede obtener fondos para un pago inicial:

1. Use una cuenta de ahorros libre de impuestos

El comprador de la vivienda puede utilizar el dinero ahorrado de forma libre de impuestos. cuenta de ahorros hacia el pago inicial.

2. Ahorre sistemáticamente

Ahorrar una cantidad fija de dinero cada mes ayudará a acumular una cantidad sustancial para el pago inicial.

3. Pedir prestado a miembros de la familia

El comprador de la vivienda puede pedir prestado dinero a los miembros de la familia y pagar un pago inicial más alto. Permitirá al comprador de la vivienda obtener una tasa de interés más baja y evitar pagar un seguro hipotecario.

4. Únase a un programa para compradores de vivienda por primera vez

El programa proporciona a los compradores de vivienda por primera vez un porcentaje del precio de compra para el pago inicial.

Ventajas de un pago inicial para la compra de una vivienda

A continuación se presentan algunas de las ventajas de proporcionar un pago inicial al comprar una casa:

1. Pagos mensuales más bajos

Pagar un pago inicial alto reducirá el monto de la hipoteca / préstamo que debe retirarse del banco. Da como resultado una cuota mensual más baja (principal e intereses parciales) del préstamo.

2. Evitar el seguro hipotecario privado

En algunos países como Canadá, cuando un comprador realiza un pago inicial muy bajo – 5%, por ejemplo – el banco le exige que proporcione una garantía / seguridad en caso de defecto. Por lo tanto, el comprador debe obtener un seguro hipotecario, que proporciona un seguro a la institución crediticia contra el incumplimiento por parte del comprador.

3. Más equidad en el hogar

Un pago inicial del 20% significaría que el comprador posee el 20% de la propiedad y la institución crediticia posee el 80% restante.

Por ejemplo, digamos que después de cinco años, una casa de $ 100,000 ahora vale $ 200,000 y el comprador hizo un pago inicial del 10% ($ 10,000). Al vender la casa, el propietario deberá devolver el préstamo de $ 90,000, junto con los intereses, y se quedará con $ 110,000 como monto de su capital.

Desventajas de un anticipo

A continuación, se muestran algunas de las desventajas de un pago inicial:

1. Menos dinero para otros costos

Pagar un pago inicial más alto significa que habrá menos dinero disponible para otros gastos, como costos de mudanza, renovaciones o decoración de la casa.

2. Más tiempo para ahorrar dinero

Pagar un anticipo da como resultado el agotamiento de los ahorros, lo que llevará algún tiempo volver a ahorrar.

3. Dinero inmovilizado en acciones

Un pago inicial da como resultado que el comprador sea dueño de parte de la propiedad, lo que genera ganancias en el futuro cuando los precios de la propiedad suben. Sin embargo, los precios inmobiliarios suben gradualmente, lo que lleva mucho tiempo. Por tanto, el dinero que podría invertirse en otros productos financieros está inmovilizado durante mucho tiempo.

Impacto del pago inicial en las tasas de interés

El monto del pago inicial afecta a varios factores. Primero, determina si el comprador debe pagar un seguro hipotecario privado para pagar un pago inicial más bajo. Un pago inicial también impacta tasa de interés que es proporcionado al comprador por la institución de crédito. Una mayor inversión por parte del comprador podría resultar en una tasa de interés más baja.