Pacto de préstamo: conozca los distintos tipos de convenio de préstamo

 

¿Qué es un convenio de préstamo?

Un convenio de préstamo es un acuerdo que estipula los términos y condiciones de las pólizas de préstamo entre un prestatario y un prestamista. El acuerdo da prestamistas libertad de acción para otorgar préstamos sin dejar de proteger su posición crediticia. Del mismo modo, debido a la transparencia de las regulaciones, los prestatarios obtienen expectativas claras de los prestamistas.

El convenio del préstamo permite a los prestatarios prepararse para su reembolso antes y durante el contrato. Sin embargo, en caso de que un prestatario no pague o incumpla el convenio, el prestamista tiene derecho a reclamar la suma total del préstamo. El convenio asegura que (1) los derechos de los prestamistas están seguros, (2) hay un mecanismo confiable para rectificar el proceso, y (3) hay una ilustración clara de los eventos que conducen al prestatario defecto.

Tipos de convenios de préstamo

En los convenios de préstamos, hay tres tipos de acuerdos comúnmente conocidos: convenios de préstamos afirmativos, convenios de préstamos negativos y convenios de préstamos financieros.

Pacto de préstamo afirmativo

Los convenios de préstamos afirmativos recuerdan a los prestatarios que deben realizar actividades expresadas para mantener una operación saludable de sus negocios, lo que a cambio creará un desempeño financiero estable. Sin embargo, en incumplimiento de este convenio, el prestatario incurrirá en incumplimiento de sus obligaciones. Como resultado, el prestatario puede recibir un período de gracia para corregir las violaciones o, peor aún, el prestamista puede anunciarlo como un incumplimiento y, por lo tanto, exigir el pago total.

Ejemplos de expectativas de los prestamistas en convenios de préstamos afirmativos

  1. Los prestamistas esperan que los prestatarios realicen sus obligaciones fiscales tanto para la empresa como para sus empleados.
  2. Los prestamistas esperan que los prestatarios mantengan credibilidad y verificación libros de cuentas. Este requisito permite a los prestamistas poder determinar la salud de las finanzas de los prestatarios cada año financiero.
  3. Los prestamistas esperan que los prestatarios obtengan pólizas de seguro confiables para sus negocios y al menos las extiendan a los prestamistas como parte asegurada adicional.
  4. Para administrar un negocio en un entorno comercial soportable, los prestamistas esperan que los prestatarios mantengan una relación de trabajo confiable con sus respectivos estados al hacer cumplir y acatar las leyes.

Pacto de préstamo negativo

A veces, los prestamistas pueden querer crear un cortafuegos alrededor de todas las decisiones financieras y de propiedad importantes que toma el prestatario. Para lograr esto, se aseguran de poseer derechos a notificaciones como alteraciones de estructura capital. Como resultado, agiliza la credibilidad del prestatario y también reduce las posibilidades de incumplimiento. Por esta razón, por lo tanto, es importante que las empresas o los prestatarios comprendan en profundidad los términos de los convenios del préstamo para asegurarse de que no reciban disparos cruzados amistosos no deseados, ya que los prestamistas no tienen la intención de perder su inversión.

Ejemplos de restricciones de prestamistas en convenios de préstamos negativos

  1. Una estipulación clara de que los prestamistas poseen el derecho de evitar fusiones o adquisiciones sin la debida notificación o conocimiento pleno del proceso.
  2. El convenio incluye una cláusula que evita que el prestatario invierta sin el permiso del prestamista.
  3. De manera similar, existe una cláusula que impide que los prestatarios cancelen o vendan activos sin la debida notificación de la transacción a los prestamistas.
  4. El prestatario debe controlar los índices de deuda relacionados con las coberturas de servicios.
  5. El prestamista puede prohibir que el prestatario ejerza prácticas de acciones como distribuir y pagar a los accionistas.

Convenios de préstamos financieros

Los convenios de préstamos financieros vigilan si el prestatario está alcanzando o cumpliendo de cerca los objetivos de las estimaciones proporcionadas al prestamista. Por lo tanto, cuanto más cerca de los objetivos, más satisfecho está el prestamista. De manera similar, cuanto más lejos de las proyecciones reales, más probable es que el prestatario incumpla. Por lo tanto, para estar seguros, los prestamistas pueden establecer restricciones sobre la cantidad de crédito al que puede acceder el prestatario en un período determinado. A continuación se muestran los detalles.

Ejemplos de términos en convenios de préstamos financieros

  1. El prestamista puede monitorear continuamente la razón corriente del prestatario para asegurarse de que se mantenga relativamente atractiva y prometedora.
  2. El convenio de préstamo financiero ofrece una guía clara sobre qué tan bajo o qué tan alto puede tener un crédito un prestatario.

Eventos en los que el prestatario incumple el convenio de préstamo

Si llega a un punto en el que un prestatario incumple un convenio de préstamo, el prestamista, sin duda, tomará medidas para resolver la disputa. A veces, las negociaciones pueden ser fáciles. En otros casos extremos, implicará medidas estrictas. A continuación se muestran los detalles de ambas circunstancias.

Enfoques en la resolución amistosa de controversias

  1. Prórroga del plazo de presentación – En caso de que el prestatario no presente los libros de cuentas a tiempo, el prestamista, bajo severas advertencias, puede extender el período de presentación.
  2. Ofreciendo renuncia – En otra ocasión, por su buena voluntad, el prestamista puede ofrecer la renuncia al prestatario.
  3. Recompras de deuda – En caso de que la deuda aún sea factible, el prestamista puede preferir recompras de deuda. Es decir, un prestamista puede reducir el monto de la deuda principal para permitirle al prestatario pagar la deuda en cuotas más bajas en comparación con el monto inicial.
  4. Acuerdos legales – El prestamista puede ofrecer al prestatario un acuerdo de indulgencia que obligue al prestatario a indicar cuándo devolverá el importe restante en cuestión.
  5. Acuerdos extrajudiciales – A veces, los prestamistas pueden no llegar al punto de castigar al prestatario con casos judiciales. En cambio, pueden decidir renegociar el acuerdo fuera de los tribunales.
  6. Enmiendas – Debido a las condiciones que rodean las operaciones de la empresa, el prestamista puede optar por acomodar al prestatario modificando algunas cláusulas a favor del prestatario.
  7. Proporcionar una cura de equidad – En este tipo de resolución de disputas, el prestamista puede decidir acercarse a los accionistas para inyectar más fondos al negocio o agregar flujos de efectivo adicionales.

Enfoques en la resolución intensa de controversias

  1. Liquidación de la garantía del prestatario – El prestamista puede decidir liquidar la garantía del prestatario retenida contra el préstamo en caso de incumplimiento.
  2. Insolvencia – En caso de que el negocio ya no sea viable, entonces el prestamista no tiene otra opción que presionar por la insolvencia.