Intermediario financiero: aprenda cómo funcionan las transacciones financieras

 

¿Qué es un intermediario financiero?

Un intermediario financiero se refiere a una institución que actúa como intermediario entre dos partes para facilitar una transacción financiera. Las instituciones a las que comúnmente se hace referencia como intermediarios financieros incluyen bancos comerciales, bancos de inversión, los fondos de inversión, y Fondos de la pensión. Reasignan capital no invertido a sectores productivos de la economía a través de deudas y capital.

Diagrama de intermediario financiero

En términos simples, los intermediarios financieros canalizan fondos de individuos o corporaciones con excedente de capital a otras personas naturales o jurídicas que requieran efectivo para realizar determinadas actividades económicas.

Funciones de los intermediarios financieros

Un intermediario financiero realiza las siguientes funciones:

Almacenamiento de activos

Los bancos comerciales brindan almacenamiento seguro tanto para efectivo (billetes y monedas) como para metales preciosos como oro y plata. Los depositantes reciben tarjetas de depósito, comprobantes de depósito, cheques y tarjetas de crédito que pueden utilizar para acceder a sus fondos. El banco también proporciona a los depositantes registros de retiros, depósitos y pagos directos que han autorizado. Para garantizar que los fondos de los depositantes estén seguros, el Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) requiere que los intermediarios financieros que toman depósitos aseguren los fondos depositados en ellos.

Proporcionar préstamos

El adelanto de préstamos a corto y largo plazo es el negocio principal de los intermediarios financieros. Canalizan fondos de los depositantes con excedente de efectivo a las personas que buscan pedir dinero prestado. Los prestatarios suelen solicitar préstamos para comprar activos de capital intensivo, como locales comerciales, automóviles y equipos de fábrica.

Los intermediarios adelantan los préstamos a intereses, algunos de los cuales pagan a los depositantes cuyos fondos se han utilizado. La cantidad restante de intereses se retiene como ganancias. Los prestatarios se someten a una evaluación para determinar su solvencia y su capacidad para pagar el préstamo.

Inversiones

Algunos intermediarios financieros, como fondos mutuos y bancos de inversión, emplean especialistas de inversión internos que ayudan a los clientes a aumentar sus inversiones. Las firmas aprovechan su experiencia en la industria y docenas de carteras de inversión para encontrar las inversiones adecuadas que maximicen los retornos y reduzcan el riesgo.

Los tipos de inversiones van desde acciones hasta bienes raíces, letras del Tesoro y derivados financieros. A veces, los intermediarios invierten los fondos de sus clientes y les pagan un interés anual durante un período de tiempo previamente acordado. Además de administrar los fondos de los clientes, también brindan asesoramiento financiero y de inversiones para ayudarlos a elegir las inversiones ideales.

Beneficios de los intermediarios financieros

Los intermediarios financieros ofrecen las siguientes ventajas:

Difundir el riesgo

Los intermediarios financieros proporcionan una plataforma en la que las personas con excedente de efectivo pueden distribuir su riesgo prestando a varias personas en lugar de a una sola. Los préstamos a una sola persona conllevan un mayor nivel de riesgo. El depósito de fondos excedentes con un intermediario financiero permite a las instituciones otorgar préstamos a varios prestatarios seleccionados. Esto reduce el riesgo de pérdida por incumplimiento. El mismo modelo de reducción de riesgos se aplica a las compañías de seguros. Cobran primas de los clientes y brindan beneficios de póliza si los clientes se ven afectados por eventos imprevisibles como accidentes, muerte y enfermedad.

Economías de escala

Los intermediarios financieros disfrutan economias de escala ya que pueden recibir depósitos de un gran número de clientes y prestar dinero a varios prestatarios. La práctica ayuda a reducir los costos operativos generales en los que incurren en sus rutinas comerciales normales. A diferencia de los préstamos de personas con fondos inadecuados para prestar la cantidad solicitada, las instituciones financieras a menudo pueden acceder a grandes cantidades de efectivo líquido que pueden prestar a personas con una sólida calificación crediticia.

Economías de alcance

Los intermediarios suelen ofrecer una gama de servicios especializados a los clientes. Esto les permite mejorar sus productos para satisfacer las necesidades de diferentes tipos de clientes. Por ejemplo, cuando los bancos comerciales están prestando dinero, pueden personalizar los paquetes de préstamos para adaptarlos a los prestatarios pequeños y grandes. Las pequeñas y medianas empresas suelen constituir el grueso de los prestatarios. La preparación de paquetes que se adapten a sus necesidades puede ayudar a los bancos a aumentar su base de clientes.

Del mismo modo, las compañías de seguros disfrutan economías de alcance en ofrecer paquetes de seguros. Les permite mejorar sus productos y servicios para satisfacer las necesidades de una categoría específica de clientes, como las personas que padecen enfermedades crónicas o las personas mayores.

Ejemplos de intermediarios financieros

Banco

Un banco es un intermediario financiero que tiene licencia para aceptar depósitos del público y crear productos crediticios para los prestatarios. Los bancos están muy regulados por los gobiernos, debido al papel que desempeñan en la estabilidad económica. También están sujetos a requisitos mínimos de capital basados ​​en un conjunto de estándares internacionales conocidos como los Acuerdos de Basilea.

Unión de Crédito

Una cooperativa de crédito es un tipo de banco que pertenece a sus miembros. Opera según el principio de ayudar a los miembros a acceder al crédito a tasas competitivas. A diferencia de los bancos, las uniones de crédito se establecen para servir a sus miembros y no necesariamente con fines de lucro. Las cooperativas de crédito afirman ofrecer una amplia variedad de préstamos y productos de ahorro a un precio relativamente más bajo que el que ofrecen otras instituciones financieras. Están gobernados por una junta directiva, que son elegidos por los miembros.

Los fondos de inversión

Los fondos mutuos agrupan los ahorros de inversores individuales. Son administrados por administradores de fondos que identifican inversiones con el potencial de obtener una alta tasa de rendimiento y que asignan los fondos de los accionistas a las diversas inversiones. Esto permite a los inversores individuales beneficiarse de rendimientos que no habrían obtenido si hubieran invertido de forma independiente.

Asesores financieros

Un asesor financiero es un intermediario que brinda servicios financieros a los clientes. En la mayoría de los países, los asesores financieros deben recibir una formación especial y obtener licencias antes de poder ofrecer servicios de consultoría. En los EE. UU., La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera proporciona las licencias de la serie 65 o 66 para profesionales de la inversión, incluidos los asesores financieros.