Instrumento negociable: descripción general, características y tipos

¿Qué es un instrumento negociable?

Un instrumento negociable es un documento que garantiza el pago de una determinada cantidad de dinero a una persona determinada (el beneficiario). Requiere pago a pedido o en un momento determinado y está estructurado como un contrato.

Instrumento negociable

Resumen

  • Un instrumento negociable es un documento que garantiza el pago de una cantidad específica de dinero a una persona específica (el beneficiario) y requiere el pago a pedido o en una fecha determinada.
  • Los instrumentos negociables se diferencian de los instrumentos no negociables en que pueden transferirse a diferentes personas y, en ese caso, el nuevo tenedor obtiene la titularidad legal completa sobre los mismos.
  • Los instrumentos negociables contienen información clave como el monto del capital, la tasa de interés, la fecha y, lo más importante, la firma del pagador.

Características de los instrumentos negociables

El término «negociables» en un instrumento negociable se refiere al hecho de que son transferibles a diferentes partes. Si se transfiere, el nuevo titular obtiene el título legal completo.

Los instrumentos no negociables, por otro lado, están grabados en piedra y no pueden modificarse de ninguna manera.

Los instrumentos negociables permiten a sus tenedores tomar los fondos en efectivo o transferirlos a otra persona. El monto exacto que el pagador se compromete a pagar se indica en el instrumento negociable y debe pagarse a pedido o en una fecha específica. Al igual que los contratos, los instrumentos negociables son firmados por el emisor del documento.

Tipos de instrumentos negociables

Hay muchos tipos de instrumentos negociables. Los más comunes incluyen cheques personales, cheques de viajero, pagarés, certificados de depósito y giros postales.

1. Cheques personales

Los cheques personales son firmados y autorizados por alguien que depositó dinero en el banco y especifican la cantidad requerida a pagar, así como el nombre del portador del cheque (el destinatario).

Si bien la tecnología ha llevado a un aumento en la popularidad de la banca en línea, los cheques todavía se utilizan para pagar una variedad de facturas. Sin embargo, una limitación del uso de cheques personales es que se trata de una forma de pago relativamente lenta y lleva mucho tiempo procesar los cheques en comparación con otros métodos.

2. Cheques de viajero

Los cheques de viajero son otro tipo de instrumento negociable destinado a ser utilizado como forma de pago por personas de vacaciones en países extranjeros como alternativa al moneda extranjera.

Los cheques de viajero son emitidos por instituciones financieras con números de serie y en cantidades fijas prepagas. Operan usando un sistema de firma dual, que requiere que el comprador del cheque firme una vez antes de usar el cheque y una segunda vez durante la transacción. Siempre que las dos firmas coincidan, la institución financiera que emite el cheque garantizará el pago al beneficiario incondicionalmente.

Con los cheques de viajero, los compradores no tienen que preocuparse por llevar grandes cantidades de moneda extranjera mientras están de vacaciones, y los bancos brindan seguridad en caso de pérdida o robo de cheques.

Con los avances tecnológicos en las últimas décadas, el uso de cheques de viajero ha disminuido a medida que se han introducido formas más convenientes de realizar pagos en el extranjero. También existen preocupaciones de seguridad asociadas con los cheques de viajero, ya que las firmas se pueden falsificar y los cheques en sí también pueden ser falsos.

Hoy en día, muchos minoristas y bancos no aceptan cheques de viajero debido a los inconvenientes con las transacciones y las tarifas que cobran los bancos para cobrarlos. En cambio, los cheques de viajero se han reemplazado principalmente con tarjetas de débito y crédito como métodos de pago.

3. Giro postal

Los giros postales son como cheques en el sentido de que prometen pagar una cantidad al titular del pedido. Emitidos por instituciones financieras y gobiernos, los giros postales están ampliamente disponibles, pero se diferencian de los cheques en que generalmente hay un límite en el monto del pedido, generalmente $ 1,000.

Las entidades que necesitan más de $ 1,000 deben comprar varios pedidos. Una vez que se compran los giros postales, el comprador completa los detalles del destinatario y la cantidad y envía el pedido a esa persona.

Los giros postales contienen relativamente poca información personal en comparación con los cheques que solo contienen los nombres y direcciones del remitente y los destinatarios y no información de cuenta personal.

Los giros postales internacionales también son una forma popular de enviar dinero al extranjero hoy en día, ya que los giros postales no necesitan ser cobrados en el país de emisión. Como tales, permiten un método simple y rápido de transferir dinero.

4. Pagarés

Los pagarés son documentos que contienen una promesa escrita entre las partes: una de las partes (el pagador) se compromete a pagar a la otra parte (el beneficiario) una determinada cantidad de dinero en una fecha determinada en el futuro. Al igual que otros instrumentos negociables, los pagarés contienen toda la información relevante para la promesa, como el monto principal especificado, tasa de interés, duración del plazo, fecha de emisión y firma del pagador.

El pagaré permite principalmente a las personas físicas o jurídicas obtener financiación de una fuente que no sea un banco o una institución financiera. Aquellos que emiten un pagaré se convierten en prestamistas.

Si bien los pagarés no son tan informales como un pagaré, que simplemente indica que hay una deuda, no es tan formal y rígido como un contrato de préstamo, que es más detallado y enumera las consecuencias si el pagaré no se paga y otros efectos. .

5. Certificado de depósito (CD)

Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por instituciones financieras y bancos que permite a los clientes depositar y dejar intacta una cierta cantidad durante un período fijo y, a cambio, beneficiarse de una tasa de interés significativamente alta.

Por lo general, la tasa de interés aumenta de manera constante con la duración del período. Se espera que el certificado de depósito se mantenga hasta el vencimiento, cuando se pueda retirar el principal, junto con los intereses. Como tal, las tarifas a menudo se cobran como una penalización por retiro anticipado.

La mayoría de las instituciones financieras, incluidos los bancos y las cooperativas de crédito, ofrecen certificados de depósito, pero las tasas de interés, los límites de plazo y las multas varían mucho. Las tasas de interés cobradas a los CD son significativamente más altas (alrededor de tres a cinco veces) que las de guardando cuentas, por lo que la mayoría de la gente busca las mejores tarifas antes de comprometerse con un CD.

Los CD son atractivos para los clientes no solo por la alta tasa de interés, sino también por su naturaleza segura y conservadora, ya que la tasa de interés es fija durante el transcurso del plazo.

Más recursos

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  • Giro postal
  • Pagaré
  • Certificado de depósito de tasa variable
  • Cuenta de cheques