Fundamentos bancarios: descripción general, funcionamiento de los bancos, tipos

¿Qué son los fundamentos bancarios?

Los fundamentos bancarios se refieren a los conceptos y principios relacionados con la práctica bancaria. La banca es una industria que se ocupa de las facilidades crediticias, el almacenamiento de efectivo, las inversiones y otras transacciones financieras. La industria bancaria es uno de los impulsores clave de la mayoría de las economías porque canaliza fondos hacia los prestatarios con inversiones productivas.

Fundamentos bancarios

Bancos realizar una gran variedad de funciones, que incluyen depósitos y retiros, cambio de divisas, comercio de divisas y gestión de patrimonio. Además, actúan como vínculo entre depositantes y prestatarios, y utilizan los fondos depositados por sus clientes para brindar facilidades crediticias a las personas que desean pedir prestado.

Los bancos ganan dinero cobrando una tasa de interés sobre los préstamos, donde se benefician cobrando una tasa de interés más alta que la tasa de interés que pagan por los depósitos de los clientes. Sin embargo, deben cumplir con las regulaciones establecidas por el banco central o el gobierno nacional.

Resumen

  • Un banco es una institución que acepta depósitos de clientes y ofrece préstamos a clientes individuales y corporativos.
  • Los bancos ganan dinero cobrando intereses más altos por los préstamos que los intereses que pagan por los depósitos de los clientes.
  • En los Estados Unidos, los bancos están obligados a retener el 10% de los depósitos de los clientes como reservas, mientras utilizan el otro 90% para otorgar préstamos.

Fundamentos bancarios: cómo funciona la industria bancaria

En los Estados Unidos, los bancos están regulados por Reserva Federal. Los bancos deben retener al menos el 10% de cada depósito disponible, pero pueden prestar el otro 90% como préstamos. El requisito de reserva se aplica a todos los tipos de bancos que tienen licencia para operar en los Estados Unidos, y pueden mantener la reserva como depósito en el banco local de la Fed o como efectivo en la bóveda.

El requisito de reserva real lo determina la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal. Cuando la Fed reduce el requisito de reserva para los bancos miembros, está implementando una política monetaria expansiva, lo que aumenta la cantidad de dinero en la economía. Por otro lado, cuando aumenta el encaje legal, está implementando una política monetaria contractiva que reduce la liquidez.

Todos los bancos miembros de la Fed deben estar asegurados con el Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La FDIC se creó en 1933 después de la Gran Depresión mediante la promulgación de la Ley Glass-Steagall. Se produjo después de múltiples quiebras bancarias que resultaron en pánicos bancarios, con depositantes exigiendo todos sus depósitos en el banco.

La FDIC se formó para prevenir este tipo de situaciones asegurando todos los depósitos que los clientes mantienen en el banco. Asegura cuentas de ahorro, cuentas corrientes y otras cuentas de depósito. Durante el Crisis financiera mundial de 2008, la FDIC elevó el límite de depósito a $ 250,000 por cuenta para proteger a los depositantes de la crisis.

Para una comprensión más profunda de la industria bancaria y su funcionamiento, consulte CFI’s Introducción a la banca ¡curso!

Fundamentos bancarios: tipos de cuentas bancarias

Los tipos comunes de cuentas bancarias incluyen:

1. Cuenta de ahorros

Una cuenta de ahorros es una cuenta bancaria en la que un cliente puede depositar dinero en la que no necesita de inmediato, pero que está disponible para retiro cuando sea necesario. El banco presta el dinero a los prestatarios y cobra intereses sobre el monto del crédito desembolsado.

2. Cuenta corriente

Una cuenta corriente permite a los clientes acceder a sus fondos depositados con facilidad y pueden usarla para realizar sus transacciones financieras, como pagar facturas. Un cliente puede acceder a los fondos emitiendo un cheque, utilizando una tarjeta de débito para retirar dinero o realizar pagos, o configurando transferencias automáticas a otra cuenta.

3. Certificado de depósito

Un certificado de depósito es una cuenta bancaria que mantiene una cantidad fija de dinero durante un período de tiempo definido, como seis meses, un año, dos años, etc. Paga una tasa de interés fija sobre la cantidad retenida.

Fundamentos bancarios: tipos de bancos

A continuación, se muestran los tipos de bancos más comunes en los Estados Unidos:

1. Bancos comerciales

Los bancos comerciales son el tipo de banco más común. Proporcionan diversos servicios, como la concesión de préstamos comerciales, la aceptación de depósitos y la oferta de productos de inversión básicos tanto a particulares como a empresas privadas.

Los bancos comerciales también ofrecen otros servicios financieros, como servicios comerciales globales, servicios comerciales, productos de seguros, productos de jubilación y servicios de tesorería. Ganan dinero otorgando préstamos comerciales a prestatarios individuales y corporativos y obteniendo ingresos por intereses de ellos, y también cobrando tarifas de servicio.

2. Cooperativas de crédito

Una cooperativa de crédito es un tipo de banco que está abierto a una categoría específica de personas que son elegibles para ser miembros. Es propiedad de los miembros y es operado por los miembros sobre la base de personas que ayudan a otras personas. Tradicionalmente, las uniones de crédito prestaban servicios a residentes de una comunidad local, miembros de una iglesia, empleados de una empresa o escuela específica, etc.

La estructura de propiedad de las cooperativas de ahorro y crédito les permite ofrecer servicios bancarios más personalizados y de menor costo a sus miembros. Debido a su pequeño tamaño operativo, las cooperativas de ahorro y crédito pueden pagar tasas de interés más altas que los bancos y los clientes pueden construir una mejor relación con el personal bancario. En el lado negativo, las operaciones de las uniones de crédito son limitadas y los depósitos de los clientes son menos accesibles.

3. Bancos de inversión

Los bancos de inversión son bancos que brindan a los clientes corporativos acceso a los mercados de capital para recaudar fondos para la expansión. Ayudan a las empresas a recaudar fondos en el mercado de valores y el mercado de bonos para financiar su expansión, adquisiciones u otros planes financieros. También facilitan las fusiones y adquisiciones al identificar empresas viables para la adquisición que cumplen con los criterios del comprador.

Los bancos de inversión ganan dinero ofreciendo servicios de asesoramiento a clientes corporativos, negociando en los mercados financieros y representando a clientes en fusiones y adquisiciones. Algunos ejemplos de grandes bancos de inversión en los EE. UU. Incluyen Merrill Lynch, Goldman Sachs, JP Morgan y Bank of America.

Recursos adicionales

CFI ofrece la Analista de valoración y modelos financieros (FMVA) ™ programa de certificación para aquellos que buscan llevar sus carreras al siguiente nivel. Para seguir aprendiendo y avanzando en su carrera, los siguientes recursos de CFI serán útiles:

  • Certificaciones bancarias
  • Cuenta de cheques
  • Teoría de la contabilidad financiera
  • Ley Glass-Steagall