Diferencial de la tasa de interés neta: descripción general, ejemplo, importancia

 

¿Qué es el diferencial de tipos de interés neto?

El diferencial de la tasa de interés neta se refiere a la diferencia entre la tasa de interés que una institución financiera paga a los depositantes y la tasa de interés que recibe de los préstamos. En otras palabras, es la diferencia entre las tasas de interés de préstamos y préstamos del banco. El diferencial de la tasa de interés es un determinante clave de la rentabilidad de la institución financiera y es similar a un Margen de beneficio.

Diferencial de la tasa de interés neta

Resumen

  • El diferencial de la tasa de interés neta se refiere a la diferencia en las tasas de interés de préstamos y préstamos para bancos y otras instituciones financieras. Puede describirse como un determinante de la rentabilidad de la institución.
  • Por lo general, el interés pagado sobre los depósitos es menor que el interés que cobra el banco por los préstamos, lo que significa que el banco genera ingresos. Los bancos vigilan de cerca el margen, porque cuanto mayor es el margen, mayores son los ingresos.
  • Los bancos informan el diferencial de la tasa de interés neta en sus estados financieros y los inversores y otras partes interesadas lo examinan de cerca.

Una explicación detallada: ¿cómo operan los bancos?

Para comprender mejor el diferencial de la tasa de interés neta, primero debemos comprender cómo operan las instituciones financieras. Las instituciones financieras mencionadas aquí son principalmente bancos. Los bancos emiten una variedad de préstamos a los clientes, que incluyen hipotecas sobre una propiedad, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles. Cobran intereses sobre los préstamos.

Los bancos generan ingresos a través de depósitos en forma de cuentas corrientes y de ahorro, capital de los accionistas o emisión de deuda y pago de intereses. Por lo general, el interés pagado sobre los depósitos es menor que el interés que cobra el banco por los préstamos, lo que significa que el banco genera ingresos. Como tal, cuanto mayor sea el margen de la tasa de interés, mayores serán los ingresos que obtenga el banco.

Para los bancos comerciales, los ingresos obtenidos a través de los diferenciales de tipos de interés son su principal fuente de ingresos. El cálculo del margen de la tasa de interés es bastante simple: es la diferencia entre las dos tasas de interés mencionadas anteriormente.

Diferencial de la tasa de interés neta: cómo operan los bancos

Ejemplo practico

Por ejemplo, Bank ABC cobra a los clientes un interés del 4% por los préstamos para automóviles y paga intereses a los depositantes por mantener su dinero a una tasa del 1,75%. Significa que el diferencial de la tasa de interés será del 4% – 1,75% = 2,25%.

Importancia del diferencial de tipos de interés neto

El diferencial de la tasa de interés neta es especialmente importante porque es esencialmente una medida del margen de beneficio de la institución. Esto se debe a que cuanto mayor es el margen, más dinero gana el banco. Ambas tasas pueden fluctuar con el tiempo, lo que significa que el banco debe vigilarlas de cerca para evitar una disminución sustancial de los ingresos.

Los bancos, y otras corporaciones que cotizan en bolsa que son responsables ante los accionistas, informan el diferencial de la tasa de interés neta como divulgación en sus estados financieros para los informes fiscales trimestrales y de fin de año. Los diferenciales de diferentes bancos son examinados de cerca por organizaciones internacionales, como el Banco Mundial, que publica datos de diferentes países de todo el mundo para proporcionar a los usuarios información sobre las tasas promedio de préstamos y depósitos en todo el mundo.

Para las inversiones, el margen de la tasa de interés se utiliza para evaluar las tasas de inversión frente a las tasas de referencia en una industria en particular. Ocurre comúnmente para valores y bonos. Las tasas de propagación se comparan según el calificación crediticia y permitir que los bonos de la misma calificación (como AA o BB) se comparen entre sí para obtener resultados más precisos.

¿Cómo se determinan las tasas de interés?

Las tasas de interés en sí mismas son un determinante clave del diferencial de tasas de interés y se ven afectadas por varios factores. La política del gobierno juega un papel clave en la determinación de las tasas de interés, al igual que las transacciones de mercado en el mercado abierto.

En los Estados Unidos, la política establecida por el Banco de la Reserva Federal conduce a una tasa de fondos federales, que ayuda a determinar la tasa a la que las instituciones prestan fondos. Se hace para mantener la cantidad obligatoria de reserva requerida, lo que significa que la tasa de fondos federales actúa como una tasa de interés base. Las otras tasas de interés se basan en la tasa base de cada institución.

Software de diferencial de tipos de interés netos

Los bancos suelen utilizar un software especial para ayudarles a calcular el margen de la tasa de interés neta y gestionar el margen de forma estratégica. Entre los ejemplos de dicho software se incluyen los siguientes:

  • Suite de maximizador de márgenes: Desarrollado originalmente por la US Banking Alliance, el software se instala en el sitio y utiliza un Microsoft Net-Aplicación basada en la que se debe instalar previamente en la computadora de cada usuario. También se utiliza junto con un servicio de consultoría in situ.
  • PrecisionLender: El programa basado en web se entrega a los usuarios como un programa de servicio (SaaS).
  • Austin Associates LLC: El programa se centra más en los precios de los préstamos comerciales, pero es más tradicional, ya que utiliza formularios web HTML.